Alternatieven op de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Laatste update 8 oktober 2021 om 12:07

Het is één van de meest wezenlijke vragen van een zelfstandig ondernemer. Verzeker ik mijzelf tegen arbeidsongeschiktheid en hoe ga ik om met langdurig ziek zijn? Steeds minder zzp’ers verzekeren zich tegen arbeidsongeschiktheid. Inmiddels is het percentage zelfstandigen die een vorm van verzekering afsluit, onder de 20% terecht gekomen. De meest gehoorde reden om geen verzekering af te sluiten is uiteraard de prijs. Een AOV is over het algemeen duur, zeker bij een lichamelijk pittig vak als binnen de zorg. In dit artikel gaan we in op een alternatief op zo’n arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Wat is een AOV?

Als je je verzekert tegen arbeidsongeschiktheid bij een verzekeraar betaal je iedere maand een premie en ben je verzekerd van een uitkering tijdens ziekte. Die uitkering ontvang je zolang je arbeidsongeschikt bent tot je pensioenleeftijd. Bij de start van een arbeidsongeschiktheidsverzekering doorloop je een proces waarin je keuzes maakt over wanneer de verzekering in moet gaan als je ziek wordt, hoe hoog de uitkering moet worden en kan de verzekeraar vragen om een medische keuring. Mocht je onverhoopt ziek worden dan gaat de maandelijkse uitkering in na het aantal ‘wachtdagen’ dat jij gekozen hebt bij de start van de verzekering. Je krijgt na die wachttijd iedere maand een bedrag op je rekening gestort. Gedurende de periode waarin je ziek bent heb je contact met jouw verzekeraar, die uiteraard het recht heeft om te beoordelen hoe het met jou gaat. Een AOV is een vrij gespecialiseerd product waar de meeste zzp’ers niet eerder mee te maken hebben gehad en waar behoorlijke premie verschillen tussen aanbieders kunnen bestaan, dus goede voorlichting is noodzakelijk.

Hoe kun je een alternatief organiseren?

Stel nu dat je als groep ondernemers zelf een vorm van arbeidsongeschiktheidsverzekering organiseert? Samenwerken in een collectief van mensen die de behoefte heeft om verzekerd te zijn van een inkomen bij ziekte. Een collectief dat uitgaat van vertrouwen en werkt volgens een aantal duidelijke spelregels, zodat kosten laag gehouden kunnen worden. De alternatieven op een arbeidsongeschiktheidsverzekering, zijn doorgaans een soort van sociaal collectief, waarbij ondernemers het risico op arbeidsongeschiktheid met elkaar delen.

Ieder lid van de groep spaart een bedrag per maand. Als één van de leden ziek wordt, krijgt hij van de leden die niet ziek zijn, een schenking uit het spaartegoed van die leden. Zo helpen ondernemers elkaar. Als je meedoet met een collectief betaal je niet zozeer een premie, maar spaar je ieder maand een afgesproken bedrag. De voorwaarden voor deelname en uitkering zijn soepeler dan bij een verzekeraar. Ook als je in het verleden ernstig ziek bent geweest of als je een chronische aandoening hebt, wil dat niet zeggen dat je je niet bij een zo’n sociaal collectief aan kunt sluiten. Dat ligt bij een AOV vaak veel complexer.

Schenkingen aan leden onderling lopen maximaal twee jaar door, dus je kunt jezelf op deze wijze twee jaar ‘verzekeren’ via een collectief. Stel dat je jezelf voor onbepaalde tijd wilt verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid, zou je bijvoorbeeld bovenop een aansluiting op een sociaal collectief, een AOV verzekering met twee jaar wachttijd kunnen afsluiten. Een wachttijd van twee jaar doet de premie op een AOV fors dalen.

Een aantal voorbeelden

Wil je meer informatie over alternatieven op een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid? Hieronder zetten we drie mogelijkheden van bestaande initiatieven op een rij.

SamSam

Berry Tijhuis van SamSam kring: “Het leukste van de SamSam kring is dat je elkaar helpt. Je besteedt jouw geld dus niet aan een hoge verzekeringspremie maar geeft een deel van wat je spaart aan iemand die het nodig heeft. En als jij het nodig hebt, krijg jij geld van alle anderen. Dat voelt goed. Je voelt je echt gesteund. Het sparen en schenken, is daardoor nooit weggegooid geld. Als je stopt met jouw deelname, is het geld dat over is op jouw spaarrekening ook gewoon van jou.”

SharePeople

SharePeople noemt zichzelf een platform voor ‘crowdsurance’, oftewel met elkaar verzekeren. Ze hebben een quickscan die je kunt doen. Zij onderscheiden zich door:
1. hun online functionaliteit, waardoor je direct kan inschrijven
2. de privacy bij ziekte die gewaarborgd wordt door een externe partij
3. de groepsgrootte waardoor de risicospreiding veel beter is.

https://www.youtube.com/watch?v=9oE6Ku-qLjg

Broodfondsmakers

Werk je samen in een collectief van ondernemers? Dan loont het misschien de moeite om zelf een broodfonds op te richten. Dat kan bijvoorbeeld via de coöperatie Broodfonds makers.

Wij adviseren, jij bepaalt

Als ondernemer ben jij aan zet. Het is aan jou om te bepalen óf en met wie jij een inkomen bij arbeidsongeschiktheid regelt. Als brancheorganisatie geven wij tips en adviezen over hoe je dat kunt doen. Steun je onze beweging? Sluit je dan aan >>