Alternatieven op de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Het is een van de meest essentiële vragen van een zelfstandig ondernemer: verzeker ik mijzelf tegen arbeidsongeschiktheid en hoe ga ik om met langdurig ziek zijn? Steeds minder zzp’ers verzekeren zich tegen arbeidsongeschiktheid. Inmiddels is het percentage zelfstandigen die een vorm van verzekering afsluit, onder de 20% terecht gekomen. De meest gehoorde reden om geen verzekering af te sluiten is uiteraard de prijs. Een AOV is over het algemeen duur, zeker bij een lichamelijk pittig vak als binnen de zorg. In dit artikel gaan we in op een alternatief op zo’n arbeidsongeschiktheidsverzekering: een collectief.

Wat is een AOV?

Als je je verzekert tegen arbeidsongeschiktheid bij een verzekeraar betaal je iedere maand een premie en ben je verzekerd van een uitkering tijdens ziekte. Die uitkering ontvang je zolang je arbeidsongeschikt bent, tot je pensioenleeftijd. Bij de start van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) doorloop je een proces waarin je keuzes maakt over wanneer de verzekering in moet gaan als je ziek wordt, hoe hoog de uitkering moet worden en kan de verzekeraar vragen om een medische keuring.

Word je onverhoopt ziek? Dan gaat de maandelijkse uitkering in na het aantal ‘wachtdagen’ dat jij hebt gekozen bij de start van de verzekering. Na die wachttijd krijg je iedere maand een bedrag op je rekening gestort. Gedurende de periode waarin je ziek bent, heb je contact met jouw verzekeraar. Deze heeft het recht om te beoordelen hoe het met jou gaat.

Een AOV is een vrij gespecialiseerd product waarmee de meeste zzp’ers niet eerder te maken hebben gehad. De verschillen in premie tussen aanbieders zijn behoorlijk. Laat je dus goed informeren en voorlichten.

Alternatief voor AOV: een collectief

Als groep ondernemers kun je ook zelf een vorm van arbeidsongeschiktheidsverzekering organiseren. Zo'n collectief bestaat uit mensen die de behoefte hebben om verzekerd te zijn van inkomen bij ziekte. Een collectief gaat uit van vertrouwen en werkt volgens een aantal duidelijke spelregels. Zo kunnen de kosten laag worden gehouden. De alternatieven op een arbeidsongeschiktheidsverzekering, zijn doorgaans een soort van sociaal collectief; ondernemers delen het risico op arbeidsongeschiktheid met elkaar.

Hoe werkt een collectief?

Ieder lid van de groep spaart maandelijks een bedrag. Als een lid ziek wordt, krijgt deze van de leden die niet ziek zijn, een schenking uit het spaartegoed. Zo helpen ondernemers elkaar. Als je meedoet met een collectief betaal je niet zozeer een premie, maar spaar je ieder maand een afgesproken bedrag.

De voorwaarden voor deelname en uitkering zijn soepeler dan bij een verzekeraar. Ook als je in het verleden ernstig ziek bent geweest of als je een chronische aandoening hebt, kun je je vaak bij een zo’n sociaal collectief aansluiten. Dat ligt bij een AOV vaak veel complexer.

Schenkingen aan leden onderling lopen maximaal twee jaar door. Je kunt jezelf op deze wijze dus twee jaar ‘verzekeren’ via een collectief. Wil je jezelf voor onbepaalde tijd verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid? Dan kun je bijvoorbeeld, bovenop een aansluiting op een sociaal collectief, een AOV verzekering met twee jaar wachttijd afsluiten. Zo'n wachttijd van twee jaar doet de premie op een AOV fors dalen.

Een aantal voorbeelden van sociale collectieven

Wil je meer informatie over alternatieven op een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid? Hieronder zetten we drie mogelijkheden van bestaande initiatieven op een rij.

SamSam

Berry Tijhuis van SamSam kring: “Het leukste van de SamSam-kring is dat je elkaar helpt. Je besteedt jouw geld dus niet aan een hoge verzekeringspremie maar geeft een deel van wat je spaart aan iemand die het nodig heeft. En als jij het nodig hebt, krijg jij geld van alle anderen. Dat voelt goed. Je voelt je echt gesteund. Het sparen en schenken, is daardoor nooit weggegooid geld. Als je stopt met jouw deelname, is het geld dat over is op jouw spaarrekening ook gewoon van jou.”

SharePeople

SharePeople noemt zichzelf een platform voor ‘crowdsurance’, oftewel 'met elkaar verzekeren'. Via een quickscan kunt je de kosten berekenen. Zij onderscheiden zich door:

1. hun online functionaliteit, waardoor je direct kan inschrijven;
2. de privacy bij ziekte die wordt gewaarborgd door een externe partij;
3. de groepsgrootte waardoor de risicospreiding veel beter is.

Broodfonds

Werk je samen in een collectief van ondernemers? Dan loont het misschien de moeite om zelf een broodfonds op te richten. Dat kan bijvoorbeeld via de coöperatie Broodfonds makers.

Meer weten over de AOV?

Wil je meer informatie over de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)? Lees het artikel 'Betaalbare AOV voor zzp’ers in de zorg: 5 praktische tips'.