5 Tips voor een betaalbare AOV voor iedereen

Laatste update 18 oktober 2021 om 10:30

Zorgprofessionals hebben een zwaar beroep, zowel fysiek als mentaal. Onze ervaring leert dat deze groep zelfstandige zorgprofessionals vaker tegen uitsluitingen of afwijzingen lopen van een verzekeraar in vergelijking met bijv. zakelijke dienstverleners. Ook merken wij dat deze groep op grond van hun leeftijd eenvoudigweg niet meer in aanmerking komt voor een verzekering. Om maar niet te beginnen over de hoge premies op grond van de beroepswerkzaamheden…

Voor veel zzp’ers in de zorg is die hoge premie dé reden om zich niet te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Soms zien we nog dat er geen AOV is afgesloten maar enkel een risico is afgedekt voor de eerste 2 jaar middels een broodfondsconcept. Toch is dat niet altijd verstandig en ook niet nodig: er zijn nog meer opties om ook het risico van langdurige arbeidsongeschiktheid (AOV) betaalbaar te verzekeren en mits je op tijd bent.. is er een oplossing voor iedereen.

TIP 1: Begin op tijd (liefst vóór dat je begint als ondernemer)

Veel ondernemers hebben de neiging om eerst te gaan beginnen, geld te verdienen en dan pas – na 1 of 3 jaar na te gaan denken over broodfondsen en/of AOV.

Dat is niet verstandig want er zijn 2 vangnetten waarbij iedereen wordt geaccepteerd, maar die hebben allebei een harde deadline:

• De vrijwillige Ziektewet en/of vrijwillige WIA bij het UWV kun je aanvragen tot uiterlijk 13 weken na einde loondienst of WW/Ziektewet/WIA-uitkering
• Het verzekeraarsvangnet kun je aanvragen binnen 15 maanden na einde loondienst/start als ondernemer.

Mijn advies: begin daarom op tijd, zo heb je nog alternatieven achter de hand.

TIP 2: Oriënteer je breed

Zowel AOV als Broodfondsen zijn er in vele soorten en maten. De verschillen in dekking en kosten zijn groot. Zorg er daarom voor dat je niet 1, 2 of 3 offertes krijgt, maar een totaaloverzicht van (bijna) alle aanbieders. Veel adviseurs verstrekken zo’n eerste indicatie vrijblijvend (en dus gratis).

TIP 3: kijk niet naar aanvangspremie maar naar de gemiddelde premie

De laagste aanvangspremie kan verraderlijk zijn : sommige verzekeraars willen zo graag als goedkoopste in de overzichten staan dat ze een hele hoge korting bieden, maar alleen in het eerste jaar. Over de eerste contractstermijn (3 tot 5 jaar bij dit soort verzekeraars) ben je meestal veel duurder uit dan bij andere aanbieders.

 TIP 4: Combineer!

Een broodfonds voor de eerste 2 jaar en een AOV vanaf 2 jaar is een vaak toegepaste combinatie.

Maar wie niet goed medisch acceptabel is of te oud voor een AOV kan – mits je op tijd begint – ook nog andere varianten toepassen zoals:

• Een broodfonds voor de eerste 2 jaar met vrijwillige WIA vanaf 2 jaar (hiermee hoef je de dure vrijwillige ziektewetdekking van het UWV niet te nemen)
• Een broodfonds in combinatie met het verzekeraarsvangnet: een basisdekking op minimumloonniveau maar wel een betaalbaar vangnet voor iedereen

TIP 5: kies niet voor de meest luxe opties

Een AOV mag best een beetje minder luxe. Denk daarbij onder andere aan:

• Het verzekerde bedrag. Wat heb je écht nodig bij langdurige arbeidsongeschiktheid?
• De wachttijd. Het scheelt enorm in de premie als je de wachttijd op 3 of zelfs 6 maanden kunt zetten en voor de eerste maanden kunt sparen. Of zet je wachttijd op 24 maanden in combinatie met een broodfonds
• De indexatie: jaarlijkse indexatie van het verzekerde bedrag is niet direct nodig zolang je nog geen 55 jaar of ouder bent, en indexatie van de uitkering hoeft niet met %: 2% of CBS is genoeg
• De uitkeringsdrempel: overweeg eens om deze op 45% in plaats van 25% te zetten (niet hoger!)
• Kies voor passende arbeid in plaats van beoordeling op het eigen beroep. Voorheen was dat vloeken in de kerk, maar tegenwoordig kiezen meer verzekeraars, adviseurs en verzekerden voor beoordeling op dezelfde manier waarop UWV 7 miljoen werknemers beoordeelt bij AOV.

Bovenstaande tips zijn niet allemaal even makkelijk of verstandig om zelf uit te voeren. Bespreek de opties en eventuele wijzigingen sowieso met je adviseur en overleg het ook altijd met je levenspartner.