Afwijzing of uitsluitingen bij een AOV

Geplaatst op: 1 november 2019 - Dit artikel printen - Dit artikel delen

Dat arbeidsongeschiktheidsverzekeraars een medische selectie toepassen is geen geheim. Aan de hand van jouw gezondheid bepaalt een verzekeraar of ze jou accepteren en of ze dat dan op een normale of op afwijkende voorwaarden doen. Soms minder fijn maar logisch dat verzekeraars dit doen. Stel ze zouden iedereen accepteren wordt de premie torenhoog en kan/wil niemand zich meer verzekeren. In dit artikel geef ik je wat inzicht in de manier van deze medische selectie..

Er zijn meerdere mogelijkheden voor verzekeraars om de schadelast en daarmee de premie beheersbaar te houden:

1.Afwijzen

Afwijzen is het zwaarste middel. Het betekent dat een verzekeraar geen mogelijkheden ziet om jou te verzekeren. Houd er wel rekening mee dat een verzekeraar hiermee niet per sé een oordeel velt over jou als persoon, maar kijkt naar de statistische kans op schade bij een grote groep mensen met dezelfde aandoening of klachten.

Vangnet

Indien je net bent gestart als ondernemer en de laatste datum in loondienst was korter dan 13 weken geleden dan kun je je wel aanmelden voor de vrijwillige verzekeringen van het UWV. Een afwijzing is geen vereiste om je te kunnen aanmelden bij het UWV betreft de vrijwillige verzekeringen.

Heb je een afwijzing van verzekeraars ontvangen en ben je al meer dan 13 weken maar korter dan 15 maanden geleden gestart als ondernemer? Dan kan je bij het UWV niet terecht voor een vrijwillige arbeidsongeschiktheidsverzekering. Wel kom je dan in aanmerking voor een vangnetverzekering van verzekeraars.

2.Acceptatie uitstellen

Wat ik verzekeraars zie doen is een acceptatie uitstellen indien er recentelijk een aandoening bij zelfstandige zorgverleners is vastgesteld zonder een definitieve diagnose.
Of bijvoorbeeld indien er een ongeval is geweest waarbij de eindtoestand nog niet is bereikt of er staat een medische ingreep gepland met een verhoogde kans op complicaties.

Stelt de verzekeraar jouw acceptatie uit binnen 13 weken of 15 maanden nadat je bent gestart? Dan kan je nog naar de hierboven genoemde alternatieven kijken, waarna je later alsnog kunt gaan kijken naar een betere en/of goedkopere private verzekering.

3.Een beperktere dekking aanbieden

Sommige verzekeraars bieden naast een volledige dekking ook een beperktere variant met dekking voor alles behalve psychische klachten, voor ongevallen en ernstige ziektes of alleen ongevallen. dit kan een optie zijn voor ondernemers die niet acceptabel zijn voor een volledige dekking, al dan niet in combinatie met een broodfonds voor kortdurende ziekte en arbeidsongeschiktheid.

Zo’n beperktere variant is meestal ook goedkoper dan een volledige dekking…maar daarvoor krijg je dus ook in minder situaties een uitkering.

4.Een hogere premie rekenen

Soms kan een verzekeraar jou wel accepteren, maar moet het verhoogde risico wel worden “genormaliseerd” door een toeslag te rekenen.

Sommige van dit soort toeslagen kunnen ook weer verdwijnen: bijvoorbeeld een premie-opslag voor een verhoogde BMI kan komen te vervallen als je deze structureel (en gemeten over een langere periode) weet te verlagen.

5.Een langere wachttijd toepassen

Bepaalde aandoeningen leveren wel een verhoogde kans op arbeidsongeschiktheid op, maar niet voor een hele lange periode. In dat geval kan een verzekeraar voorstellen de wachttijd eigen risicotermijn) voor deze aandoeningen te verruimen naar – bijvoorbeeld – 6 maanden

Tip: bekijk in dat geval of het financieel haalbaar is om de wachttijd van de volledige verzekering op 6 maanden te zetten: want in dat geval wordt de premie lager

6.Eén of meer aandoeningen of oorzaken uitsluiten

Dit is de situatie die het vaakst voorkomt en niet alleen bij zorgprofessionals! Denk aan o.a.  uitsluitingen van bestaande gebreken en klachten aan het bewegingsapparaat, chronische ziektes en psychische klachten.

Een verzekeraar biedt dan wel dekking, maar niet voor de genoemde uitsluitingen. En hoewel de dekking beperkt(er) wordt, wordt er geen korting op de premie verleent. Dit wordt door veel ondernemers als oneerlijk ervaren (minder krijgen, maar niet minder moeten betalen), maar de schadestatistieken van verzekeraars wijzen uit dat ondernemers met een uitsluiting juist vaker en langer arbeidsongeschikt raken door andere oorzaken! ( Eigenlijk zouden ze dus een toeslag moeten rekenen … maar gelukkig doen ze dat niet)

Een uitsluiting bij één verzekeraar betekent ook niet altijd dat een andere verzekeraar die uitsluiting ook zou toepassen.

Het loont dus zeker de moeite om dat te (laten) onderzoeken, bijvoorbeeld via een gespecialiseerde adviseur.

Soms zijn uitsluitingen in overleg ook nog te matigen

Ga het gesprek aan met de verzekeraar, dit kan mogelijk leiden van een uitsluiting van de gehele wervelkolom naar een uitsluiting van een deel van de wervelkolom of specifieke wervels die uitgesloten worden.

Herbeoordeling

Sommige uitsluitingen kunnen in aanmerking komen voor een herbeoordeling. Dit betekent dat de uitsluiting komt te vervallen als je een X-periode klachtenvrij bent. Let op de termijn van de herbeoordeling, aan te raden is om deze zelf in de gaten te houden omdat niet elke verzekeraar je hier op wijst. En soms is een herbeoordeling niet opgenomen in de overeenkomst, nee heb je en ja kun je krijgen.. dus denk jij dat het risico af is genomen of misschien wel weg is, probeer om een herbeoordeling te krijgen…

En last but not least: een verzekering met een uitsluiting is meestal beter dan geen verzekering. Mijn advies is dus ook om een goede afweging te maken.

Dit artikel delen