Hoe bouw je pensioen op als zzp’er in de zorg?

Bericht update 26 maart 2019 om 15:13

Pensioen is een soort verzamelterm en betekent ‘geld voor later’. Een containerbegrip dat nu misschien best ver van je afstaat, maar uiteindelijk wel belangrijk is. Want rondkomen van alleen je AOW uitkering is niet heel prettig. In dit artikel ons perspectief op het fenomeen ‘pensioen voor zzp’ers’. 

Waarom je het uitstelt

De biologie van de mens is meer ingesteld op iets leuks krijgen op dit moment, dan iets leuks krijgen over een lange tijd. We zijn van nature niet goed in staat om een beloning uit te stellen, zo laat onderzoek zien. Het is logisch dat het prettiger is om nú nog even een sigaretje op te steken, dan veel moeite moeten doen om straks zonder roken langer te blijven leven. We zijn gericht op ‘instant gratification’ zoals dat heet, we krijgen graag nu iets lekkers in plaats van straks. Zo werkt het ook met pensioen. Sparen voor later is lastig, als je nu ook leuke dingen kunt doen met je geld. Het is dus logisch dat je sparen voor je pensioen misschien wel uitstelt, maar heel verstandig is het niet.

Waarom je er nu iets mee moet

Hoe sneller je begint, hoe verstandiger dit is. Het punt is namelijk dat er hoe dan ook belegd zal moeten worden met het geld voor jouw pensioen. Of je nu zelf gaat beleggen of dit aan een financiële instelling overlaat die jou een product aanbiedt; er wordt actief met jouw geld gehandeld, daar kun je van op aan. Dit is zowel in loondienst als bij pensioen sparen voor zelfstandigen het geval. Eerder beginnen met sparen voor later, geeft jouw geld de mogelijkheid om rente op rente te verzamelen. Stel dat je 3% rente krijgt op € 100. Aan het einde van het eerste jaar ontvang je € 3. Het jaar erop echter krijg je 3% over € 103. Dat is € 3,09 voor dat jaar, een stijging van € 0,09. Het jaar erop krijg je 3% over € 106,09, dat is € 3,18 aan rente voor dat jaar. Na 20 jaar is die ene € 100 met 3% rente per jaar gegroeid naar € 181. Jaarlijks een bedrag opzij zetten voor later loont dus met behulp van rente op rente. De kracht van rente op rente kan enorm zijn op lange termijn, maar vraagt wel dat je op tijd start om die stapjes te kunnen maken. Het is dus ook zakelijk gezien slim om zo snel mogelijk te starten.

Hoe je een start maakt

Als je besluit iets met je pensioen te doen, dan is het vooral van belang dat je weet waar je uit wil komen. Op welke leeftijd wil je met pensioen en hoeveel geld wil je iedere maand tot je beschikking hebben nadat je met pensioen gegaan bent? Jouw eigen omstandigheden zijn hierbij uiteraard van belang. Of je straks nog inwonende kinderen thuis hebt bijvoorbeeld, of dat je een partner hebt die ook een inkomen heeft. Geen situatie is gelijk en om die reden is pensioen dan ook altijd een persoonlijke aangelegenheid. Vanaf de concrete doelen die je jezelf stelt aan pensioenleeftijd en benodigd inkomen kun je terug redeneren en een plan maken. Bij het maken van dat plan is het van belang dat je weet wat er al gespaard en gereserveerd is, zodat je weet wat je nog bij elkaar moet sparen. Misschien heb je in het verleden al lijfrentepolissen afgesloten, of heb je bij een werkgever pensioen gespaard. Deze elementen dienen terug te komen in jouw plan.

Hoe pensioen formeel zit

Het woord ‘pensioen’ is eigenlijk niet van toepassing op zzp’ers. Pensioen is iets dat werknemers kunnen opbouwen en is niet voor zzp’ers beschikbaar. Wel hebben veel zzp’ers in het verleden pensioen opgebouwd, wat in te zien is op mijnpensioenoverzicht.nl. De ruimte die iedere werkende heeft om pensioen op te bouwen, wordt jaarruimte genoemd. Personen in loondienst hebben naast hun (vaak verplichte) pensioenregeling weinig jaarruimte over om een lijfrente af te sluiten. Een zzp’er die geen pensioen opbouwt, heeft maximale beschikking over de jaarruimte en kan dus kiezen voor de mogelijkheid om iets met die fiscale ruimte te doen.

Naast de AOW, die formeel binnen het pensioenstelsel ‘pijler 1’ heet en de pensioenopbouw voor medewerkers die formeel ‘pijler 2’ heet, heb je als zzp’er alleen fiscaal interessante mogelijkheden binnen ‘pijler 3’. De mogelijkheden die er zijn binnen deze pijler, worden ‘lijfrente’ genoemd. Lijfrente is een manier van sparen waarbij je je geld voor later vastzet en er niet zomaar bij kunt. Omdat je spaart voor later en daarmee werkt aan een gezonde toekomst, zijn er fiscale voordelen tijdens het sparen voor lijfrente. De inleg van je lijfrente is fiscaal aftrekbaar. Als je op latere leeftijd het geld laat uitkeren, dan betaal je minder inkomstenbelasting over dat geld dan je nu had gedaan. Bankbeleggen, banksparen en het ‘zzp pensioen’ zijn vormen van lijfrente.

Welke lijfrente producten zijn er?

De lijfrenteproducten die we benoemen, komen allemaal op hetzelfde neer. Binnen pijler 3 van het pensioenstelsel heb je de mogelijkheid om op een geblokkeerde rekening bruto geld te sparen waar je niet bij kunt. Bij de opties die we aanreiken, dien je zelf te bepalen welk beleggingsprofiel bij je past. Ja, er wordt dus in alle gevallen met jouw geld belegd. Vergelijk alle kosten tussen de verschillende aanbieders, zoals beheerkosten, distributiekosten en transactiekosten.

SoloPartners heeft geen enkele relatie met de fondsen die we nu noemen.

• Het ‘ZZP pensioen‘ van onder meer PZO. Verzekeraar Loyalis heeft specifiek een product ontwikkeld voor zzp’ers en deed dit in samenwerking met de belangrijkste ZZP belangenbehartigers. Het betreft hier een LifeCycle product, wat stelt dat het in sterke mate rekening houdt met jouw leeftijd en pensioendatum. Hoe hoger je leeftijd en dichterbij de einddatum je bent, hoe minder risico er genomen wordt;
• Brand New Day en BrightPensioen zijn eveneens LifeCycle producten en vragen je om een periodieke storting waarmee vervolgens wordt belegd. ZZP pensioen en Brightpensioen beleggen 100% in duurzame fondsen.
• Ook andere financiële dienstverleners, zoals SNS Bank, Delta Loyd, Centraal Beheer en bijvoorbeeld ING hebben allemaal lijfrenteproducten voor zzp’ers om actief met een reservering voor later aan de gang te gaan.

Kan het ook anders?

Is het ook mogelijk om te investeren in je pensioen, zonder dat je je vastlegt bij een lijfrente product van een ander? Jazeker, er zijn diverse wijzes waarop je kunt sparen voor je pensioen. Hieronder een aantal opties.

• Simpelweg sparen. Als zzp’er in de zorg reken je ieder jaar met de belastingaangifte af over het jaar ervoor. Je houdt daardoor ‘netto’ geld over dat je privé kunt besteden. Van dat geld kun je een deel sparen op een spaarrekening, zodat je het later uit kunt geven. Nadeel is wel dat de rente op een spaarrekening extreem laag is, het gaat om ‘netto’ geld en je daarnaast geld verliest door te sparen. De inflatie werkt tegen je in namelijk;
• Uitgesteld belasting betalen via de OR / FOR. De (Fiscale) Oudedags Reserve is een fiscale mogelijkheid om ‘bruto’ geld apart te zetten voor later. Je reserveert een percentage van de winst voor later en hoeft over dat bedrag geen belasting te betalen in het jaar van aangifte. Op latere leeftijd is de kans aanwezig dat je bij opname van het geld minder inkomstenbelasting hoeft te betalen dan je nu had moeten doen. Dat is een financieel voordeel. Ook mag je je FOR op een later moment omzetten naar een lijfrentepolis, zodat je met het gebruik van de FOR wat tijd koopt om na te denken over jouw pensioen. Let wel op met de FOR, aangezien je in feite een schuld opbouwt aan de Belastingdienst. Als je stopt met je onderneming moet je alsnog en onmiddellijk belasting betalen over de gehele (!) reservering.
• Investeren in vastgoed. Alhoewel investeren in vastgoed klinkt als een zwaar onderwerp, is dat in de praktijk misschien eenvoudiger dan het lijkt. Het extra aflossen op de hypotheek van de woning waar je in woont is een vorm van investeren in vastgoed. Je geld zit daarmee wel vast in stenen en alhoewel je daarmee dalende woonlasten hebt, levert het aflossen van de eigen hypotheek geen geld op. Het investeren in vastgoed en verhuren ervan is dan wellicht een beter idee. Je koopt een woning en die verhuur je. Op die wijze ontvang je iedere maand een stukje inkomen, wat ook doorloopt tot na je pensioendatum. Je kunt dit zowel met bruto als met netto geld financieren;
• Zelf beleggen op de beurs. Een aanbieder van een lijfrentepolis zal slimme dingen gaan doen met jouw geld. Daar leven zij van. Als zij jou bijvoorbeeld 3% rente vergoeden over jouw inleg, maar zelf 5% weten te verdienen met slim beleggen, dan verdienen zij geld. Jij kunt zelf ook beleggen, zodat jij die 5% krijgt in plaats van die 3%. Zoals eerder gezegd is het rente op rente effect enorm belangrijk en dat geldt ook hier. Door zelf te beleggen kan het zo zijn dat je sneller je vermogen bij elkaar hebt, maar uiteraard zitten er ook meer risico’s aan omdat je je inleg deels kwijt kunt raken. Wil je beleggen met bruto geld, dan kun je een apart type beleggingsrekening openen hiervoor. Wil je beleggen met netto geld dan is je inleg niet aftrekbaar van de belasting, maar heb je wel de mogelijkheid om altijd bij je geld te kunnen.

Jouw pensioen, jij kiest!

De mogelijkheden om zelf pensioen op te bouwen als zzp’er in de zorg zijn eindeloos. De landelijke discussie over een verplicht pensioen voor zzp’ers is er dan ook één die ver van ons afstaat. Je bent als ondernemer prima zelf in staat om keuzes te maken over jouw financiële toekomst. In dit artikel hebben we geprobeerd een overzicht te geven van de mogelijkheden die er zijn. Steun je onze informatievoorziening? Sluit je dan aan >>