Welke verzekeringen heb ik nodig als zzp’er in de zorg?

Laatste update 11 augustus 2023 om 10:02

Als zzp’er in de zorg loop je risico’s. Een groot deel van die risico’s hoort bij het zelfstandig ondernemerschap; zo kan het zijn dat je weinig opdrachten hebt of dat opdrachtgevers je niet op tijd betalen. Niet ieder risico is te voorkomen of te beperken en sommige gevolgen zijn niet zelf te dragen. Denk bijvoorbeeld aan een grote aansprakelijkheidsclaim of zeer langdurig ziekbed. Voor het afdekken van zulke risico’s kun je je als zzp’er verzekeren.

Heb jij duidelijk welke risico’s je loopt als zzp’er? Welke risico’s wil/kun je zelf dragen en welke risico’s wil je afdekken? Als je op zoek gaat naar passende verzekeringen let dan goed op de voorwaarden voor de risico’s die jij wilt afdekken. Een verzekeringen is geen wondermiddel. Het is belangrijk dat je begrijpt en weet wat een verzekering wel en niet doet. En dat je een bewuste keuze maakt om iets wel of niet te verzekeren.

In dit artikel lees je algemene informatie over een aantal verzekeringen voor zzp’ers in de zorg.

‘Verplichte’ verzekeringen

Er zijn twee wettelijk verplichte verzekeringen die je, als het goed is, al hebt geregeld:

• eigen zorgverzekering;
• aansprakelijkheidsverzekering voor je auto (uiteraard als je deze hebt).

Begin april kondigde (inmiddels demissionair) minister Van Gennip veranderingen aan op de arbeidsmarkt. Een van de veranderingen is het, vanaf 2027, invoeren van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor de 1,2 miljoen zzp’ers in ons land. Zover is het nu nog niet; er moet eerst nog een wetsvoorstel naar de Tweede Kamer. In dit artikel vind je meer informatie over de plannen.

‘Contractueel verplichte’ verzekeringen

Soms kan een verzekering, vanuit een opdrachtgever, contractueel verplicht zijn. Vooral gemeentes en bemiddelaars stellen een bedrijfs- en/of beroepsaansprakelijkheidsverzekering in veel gevallen verplicht. Hieronder lees je meer over deze verzekeringen.

Tip: veel bemiddelaars en gemeentes eisen in hun voorwaarden standaard verzekeringen die niet voor ieder beroep nodig zijn. Of zelfs niet altijd mogelijk zijn, zoals een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Vraag dit voor de zekerheid na bij je verzekeraar of adviseur en laat eventueel de overeenkomst aanpassen. Dat scheelt je niet alleen een hoop gedoe maar ook onnodige kosten voor een verzekering die je misschien wel helemaal niet nodig hebt.

‘Noodzakelijke’ verzekeringen

Wat noodzakelijk is, verschilt uiteraard per persoon. Maar één verzekering is toch wel voor alle zzp’ers in de zorg een ‘must’; de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Bedrijfsaansprakelijkheid ontstaat als je (onopzettelijk) schade toebrengt aan een persoon of aan andermans spullen. Bijvoorbeeld als een thuishulp een vaas omstoot bij het stofzuigen. Of als iemand ernstig gewond raakt bij een val over jouw tas.

Waarschijnlijk heb je privé een aansprakelijkheidsverzekering. Maar die verzekering keert alleen uit bij schade die privé is veroorzaakt; niet bij schade die ontstaat tijdens je werk als zzp’er in de zorg. Je hebt hiervoor dus een aparte, zakelijke verzekering nodig; de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

Tip: werk je met spullen van anderen? Controleer dan of er een ‘opzicht-dekking’ in de polis zit. Schade aan spullen die je tijdens gebruik per ongeluk beschadigt, vallen namelijk vaak buiten standaard dekkingen. In veel gevallen is dit eenvoudig en goedkoop mee te verzekeren.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Voor sommige beroepen is alleen een basis bedrijfsaansprakelijkheid niet voldoende. Bijvoorbeeld:

• als er verkeerde medische handelingen kunnen plaatsvinden. Denk aan het het toedienen van de verkeerde medicijnen of een verkeerde dosering. 
• als er een ‘advies’ kan worden gegeven waardoor iemand anders (patiënt of andere zorgverlener) financieel nadeel heeft. Denk aan een verkeerde, of onjuist vastgelegde, indicatiestelling.

In dat geval is ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering een ‘must’. Wat voor jou en jouw beroep de beste dekking is, is persoonlijk. Bespreek dit met een verzekeraar of adviseur.

‘Handige/verstandige’ verzekeringen

Er zijn dus wettelijk verplichte verzekeringen en ‘noodzakelijke’ verzekeringen voor zzp’ers in de zorg. Daarnaast is er nog een aantal verzekeringen die handig/verstandig zijn. Denk onder meer aan:

Rechtsbijstandsverzekering

Als je juridische bijstand nodig hebt, kunnen de kosten van juristen en -indien nodig- advocaten flink oplopen. Het is dan handig als je een rechtsbijstandsverzekering hebt afgesloten. Ook hier geldt dat een rechtsbijstandsverzekering die je privé hebt afgesloten, geen zakelijke schade dekt.

Tip: bij veel zakelijke rechtsbijstandsverzekeringen kun je voor een laag bedrag ook jouw privé (gezins)rechtsbijstand meeverzekeren. Dit kan je veel geld besparen.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Zoals hierboven al aangegeven is een arbeidsongeschiktheidsverzekering momenteel nog geen wettelijke verplichting. Hierin kan dus in de toekomst, als het aan de minister ligt, verandering komen.

Voor nu is de situatie dus dat je als zelfstandig ondernemer niet standaard een vangnet hebt om op terug te vallen bij (zeer langdurige) ziekte.
Arbeidsongeschiktheid verzekeren is duur omdat het risico en de kosten hoog zijn. Laat je daarom in ieder geval goed informeren over de mogelijkheden en kosten.

Tip: het risico van kortdurende arbeidsongeschiktheid (tot 6 maanden) is iets waarvoor je misschien kunt sparen. Je kunt ook samen sparen via een Broodfonds; je kunt dan tot 24 maanden de arbeidsongeschiktheid zelf opvangen. Combineer je dit met een goede basis- arbeidsongeschiktheidsverzekering met een lange wachttijd van 24 maanden? Dan ben je veel goedkoper uit.

Overlijdensrisico

Heb je een partner en/of kinderen? Bekijk dan ook wat de gevolgen zijn als jij er niet meer bent. Een overlijdensuitkering voor de hypotheek verlaagt wel de woonlasten, maar je kunt er niet van eten. Een aanvullende overlijdensdekking is dan wel zo fijn.

Misverstand – verzekeren voor de Wkkgz

We krijgen nogal eens de vraag of je je kunt verzekeren voor de Wet kwaliteit, klachten en geschillen in de zorg (Wkkgz). Zoiets als een Wkkgz-verzekering bestaat niet. Dit idee ontstaat soms omdat je vanuit deze wet verplicht bent een klachtenregeling op orde te hebben. Maar de wet vraagt meer… Bekijk hier de pakketten die wij bieden om je te helpen bij je zelfstandig ondernemerschap.

Meer informatie?

In onze whitepaper ‘Starten als zzp’er in de zorg’ besteden we meer aandacht aan de verschillende verzekeringen. Vraag de whitepaper gratis en vrijblijvend aan. Of neem met vragen contact op met onze klantenservice.